Wibor

WIBOR - Co to jest i jak wpływa na nasze kredyty?

WIBOR – czym jest i jak wpływa na nasze kredyty?

23 marca, 2023 / Kredyty, Kredyty bankowe, Pożyczki, Usługi Bankowe / , , / By

Czy zastanawiałeś się kiedykolwiek, dlaczego twoja rata kredytu jest tak wysoka? Czy wiesz, że istnieją sposoby na zmniejszenie jej wysokości? Odkryj z nami tajemnicę WIBOR!

WIBOR - Co to jest i jak wpływa na nasze kredyty?
źródło: NBP

WIBOR to jedno z najważniejszych pojęć w świecie finansów, jednak wiele osób wciąż nie ma pojęcia, co ono oznacza i jak wpływa na ich portfel. Dzięki naszemu artykułowi odkryjesz tajemnicę WIBOR i dowiesz się, jak możesz obniżyć raty swojego kredytu. Czytaj dalej, aby poznać sekretne sposoby na oszczędzanie i lepsze zarządzanie swoimi finansami!

Stawki WIBOR są ważnym czynnikiem wpływającym na wysokość raty kredytu. Jednakże warto zwrócić uwagę na inne koszty związane z kredytem, takie jak marża banku czy prowizje, które również wpływają na wysokość raty. Warto również śledzić wysokość stóp procentowych, które w znacznym stopniu wpływają na koszt naszego kredytu.

Co to jest WIBOR?

WIBOR (Warszawski Indeks Bankowy Ofert Wnioskowanych) to referencyjna stopa procentowa, która jest wykorzystywana w Polsce do wyceny produktów finansowych, takich jak kredyty, depozyty czy rachunki oszczędnościowe. WIBOR jest obliczany na podstawie ofert, jakie banki składają w procesie wymiany depozytów między sobą.

Jak działa WIBOR?

WIBOR jest obliczany w oparciu o oferty banków dotyczące określonych kwot depozytów, z którymi dany bank chce dokonać wymiany z innymi bankami. Banki składają swoje oferty na określoną kwotę i na określony okres czasu. Następnie, dla każdej kwoty depozytu obliczana jest średnia ważona ofert banków, które składają najkorzystniejsze oferty. Ostateczna wartość WIBOR jest zatem średnią ważoną najlepszych ofert banków, które składają swoje oferty w procesie wymiany depozytów.

Wpływ stawek WIBOR na kredyty

WIBOR jest jednym z czynników wpływających na wysokość raty kredytu. Im wyższa stopa WIBOR, tym wyższa będzie rata kredytu. Jednakże warto zwrócić uwagę, że WIBOR nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na wysokość raty kredytu. Na wysokość raty kredytu wpływają również koszty związane z udzieleniem kredytu, takie jak marża banku, prowizje czy opłaty za ubezpieczenie.

W ustaleniu stawki WIBOR zwykle bierze udział 10 banków:

  • Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK)
  • BNP Paribas Bank Polska S.A.
  • Bank Handlowy w Warszawie S.A.
  • Bank Millennium S.A.
  • Bank Pekao S.A.
  • Santander Bank Polska S.A.
  • Deutsche Bank Polska S.A.
  • ING Bank Śląski S.A.
  • mBank S.A.
  • Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A.

Wartość Wiboru jest ustalana na podstawie wyników ankiety przeprowadzonej wśród banków, które wskazują, jakie są oczekiwania co do stawki procentowej kredytu.

Instytucje biorące udział w ustaleniu stawki WIBOR deklarują wysokość stóp procentowych, na podstawie których są skłonne udzielić kredytu innemu bankowi. Jest to tzw. fixing, który odbywa się w każdy dzień roboczy o godzinie:

11:00 dla terminów: tydzień (SW), 2 tygodnie (2W), 1 miesiąc (1M), 3 miesiące (3M), 6 miesięcy (6M), 1 rok (12M/1Y).
17:00 dla terminów: overnight (O/N), toworrow/next (T/N).

Następnie, agent kalkulacyjny odrzuca dwie najwyższe i dwie najniższe propozycje. Na podstawie pozostałych wartości obliczana jest średnia arytmetyczną, która staje się obowiązującą stawką WIBOR.

Jeśli w ustalaniu stawki WIBOR brało udział mniej banków (np. 8-9 instytucji), agent kalkulacyjny odrzuci wyłącznie po jednej skrajnej propozycji. Jeżeli jednak banków będzie mniej niż 8, żadna ze skrajnych wartości nie będzie odrzucana, a WIBOR zostanie obliczony przy uwzględnieniu wszystkich podanych propozycji.

Wibor, Wibid, Libor, Euribor – czym są te wskaźniki i jak wpływają na nasze finanse?

Jeśli interesujesz się tematyką kredytów, depozytów czy też innych produktów finansowych, z pewnością spotkałeś się z pojęciami takimi jak Wibor, Wibid, Libor czy Euribor. Ale czym dokładnie są te wskaźniki i jak wpływają na nasze finanse? Odpowiedź na to pytanie postaramy się przedstawić w poniższym artykule.

  • Wibor – co to za wskaźnik?

Wibor, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to wskaźnik oprocentowania, po którym banki udzielają sobie kredytów między sobą na rynku międzybankowym. Jest on wyznaczany na podstawie stawek oferowanych przez 10 banków, które stanowią panel Wiboru. Wibor określa poziom oprocentowania kredytów krótkoterminowych udzielanych w złotych.

  • Wibid – a co to za wskaźnik?

Wibid, czyli Warsaw Interbank Bid Rate, to wskaźnik stawek, po których banki chcą zaciągnąć kredyty między sobą na rynku międzybankowym. Podobnie jak w przypadku Wiboru, Wibid wyznaczany jest na podstawie ofert banków, które wchodzą w skład panelu Wibid. Wibid określa poziom oprocentowania depozytów krótkoterminowych w złotych.

  • Libor – a co z tym wskaźnikiem?

Libor, czyli London Interbank Offered Rate, to wskaźnik oprocentowania, po którym banki udzielają sobie kredytów między sobą na rynku międzybankowym w Londynie. Jest on wyznaczany na podstawie ofert złożonych przez 11 banków, które stanowią panel Liboru. Libor określa poziom oprocentowania kredytów krótkoterminowych udzielanych w walutach innych niż złoty.

  • Euribor – na czym polega ten wskaźnik?

Euribor, czyli Euro Interbank Offered Rate, to wskaźnik oprocentowania, po którym banki udzielają sobie kredytów między sobą na rynku międzybankowym w strefie euro. Podobnie jak w przypadku Liboru, Euribor wyznaczany jest na podstawie ofert banków, które wchodzą w skład panelu Euriboru. Euribor określa poziom oprocentowania kredytów krótkoterminowych udzielanych w euro.

Jak te wskaźniki wpływają na Twoje finanse?

Wibor, Wibid, Libor i Euribor są wskaźnikami, które wpływają na stawki procentowe kredytów. Jeśli wskaźniki te wzrastają, to zwiększa się również koszt kredytu. Dlatego warto obserwować te wskaźniki i wybierać kredyty, których stawki są uzależnione od niższych wskaźników.

Czy WIBOR wpływa na oprocentowanie wszystkich kredytów?

WIBOR wpływa tylko na oprocentowanie kredytów, których obliczenia uwzględniają ten wskaźnik. Najczęściej dotyczy to kredytów hipotecznych, jednak zmienne oprocentowanie spotykane jest również w przypadku kredytów gotówkowych, samochodowych oraz różnych rodzajów kredytów firmowych.

Która z stawek WIBOR jest bardziej korzystna – WIBOR 3M czy WIBOR 6M?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, trzeba rozważyć kwestię zarówno z perspektywy kredytobiorcy, który spłaca kredyt hipoteczny o oprocentowaniu zmiennym opartym na stawce WIBOR, jak i z punktu widzenia deponenta lub inwestora, którzy inwestują swoje oszczędności w produkty finansowe związane z tym wskaźnikiem, takie jak konta oszczędnościowe, lokaty terminowe i obligacje korporacyjne.

Dla osoby spłacającej kredyt z oprocentowaniem zmiennym, korzystniejsza jest niższa stawka WIBOR, ponieważ wtedy odsetki naliczane od pożyczonej kwoty będą mniejsze. Na dzień 6 lutego 2023 roku różnica między stawką WIBOR 6M a WIBOR 3M wynosiła 0,08%. Zazwyczaj stawka 6-miesięczna jest wyższa od jej 3-miesięcznego odpowiednika, co sugeruje, że w tym przypadku korzystniejsza jest stawka WIBOR 3M. Jednak ważne jest także to, jak często odbywa się aktualizacja oprocentowania kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym.

Inflacja a stawka WIBOR

W przypadku stawki WIBOR 3M oprocentowanie kredytu jest aktualizowane co trzy miesiące, podczas gdy stawka WIBOR 6M oznacza aktualizację oprocentowania co 6 miesięcy. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe w reakcji na sytuację gospodarczą, koszty obsługi kredytów z oprocentowaniem zmiennym zaczynają spadać, co oznacza, że korzystniejsza jest częstsza aktualizacja oprocentowania, a tym samym wybór stawki WIBOR 3M.

Z drugiej strony, Rada Polityki Pieniężnej może zdecydować się na serię podwyżek stóp procentowych, na przykład w celu zahamowania dynamicznego wzrostu inflacji. Od października 2021 roku obserwujemy taki cykl podwyżek, a stopa referencyjna NBP została podniesiona już 11 razy, od poziomu 0,1% do obecnego poziomu 6,75% (stan na 9 lutego 2023 roku). W takim przypadku sytuacja wielu kredytobiorców może stać się trudniejsza. Osoby spłacające kredyty z oprocentowaniem opartym na stawce WIBOR 6M mogą jednak liczyć na rzadszą aktualizację stopy procentowej.

Jeśli jesteś zainteresowany najlepszym kontem oszczędnościowym, to im stawka WIBOR jest wyższa, tym dla Twoich finansów lepiej. Oszczędzasz więcej.

Ile wynosi aktualny WIBOR?

Według stanu na 02.03.2023 r.:

WIBOR ON6,55% (-0,0900)
WIBOR TN6,74% (0,0000)
WIBOR SW6,83% (0,0000)
WIBOR 1M6,88% (0,0100)
WIBOR 3M6,94% (0,0000)
WIBOR 6M7,00% (0,0000)
WIBOR 1R7,10% (0,0000)

Jak wybrać najlepszy kredyt?

Przy wyborze kredytu warto porównać oferty różnych banków i zwrócić uwagę nie tylko na wysokość stawki WIBOR, ale również na inne koszty związane z kredytem. Należy dokładnie przeanalizować umowę kredytową, w tym wysokość marży banku oraz prowizji, która będzie pobierana przy udzieleniu kredytu. A także poziom stóp procentowych, aby jak najkorzystniej spłacać swój kredyt.

Przegląd stóp procentowych w Polsce

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób decyduje się na wzięcie kredytu na zakup mieszkania. Jednym z najważniejszych czynników, które wpływają na koszt takiego kredytu, są stopy procentowe. Dlatego też w niniejszym artykule postaramy się omówić, czym są stopy procentowe, jakie stopy procentowe obecnie obowiązują w Polsce oraz jakie są przewidywania co do ich przyszłych zmian.

RokStopa referencyjna NBPStopa depozytowa NBPStopa lombardowa NBP
20151,50%0,50%2,50%
20161,50%0,00%2,50%
20171,50%-0,40%2,50%
20181,50%-0,50%2,50%
20191,50%-0,50%2,50%
20200,10%-0,50%0,50%
20211,75%1,25%2,25%
20226,75%1,25%2,25%
20236,75%6,25%7,25%

Czym są stopy procentowe?

Stopy procentowe są narzędziem polityki monetarnej banków centralnych, które wpływają na koszt pożyczek i kredytów dla klientów banków. Oznaczają one koszt kapitału, jakim dysponują banki na rynku międzybankowym.

W Polsce stopy procentowe ustala Narodowy Bank Polski (NBP). Główną funkcją NBP jest utrzymanie stabilności cen w kraju, a jednym ze sposobów na osiągnięcie tego celu jest kontrolowanie stóp procentowych.

Jakie stopy procentowe obecnie obowiązują w Polsce?

Obecnie w Polsce obowiązują następujące stopy procentowe:

  • Stopa referencyjna NBP: 6,75%
  • Stopa depozytowa NBP: 6,25%
  • Stopa lombardowa NBP: 7,25%

Stopa referencyjna NBP to podstawowa stopa procentowa, która wpływa na pozostałe stopy procentowe na rynku. Stopa depozytowa NBP jest to stopa, którą banki otrzymują za trzymanie środków na rachunkach w NBP. Stopa lombardowa NBP to stopa, po której banki mogą uzyskać kredyt od NBP.

Przewidywania co do przyszłych zmian stóp procentowych

Według ekspertów, w najbliższych miesiącach nie należy spodziewać się znaczących zmian stóp procentowych w Polsce. NBP od dłuższego czasu utrzymuje niskie stopy procentowe, co ma na celu pobudzenie gospodarki i zwiększenie poziomu inwestycji. Jednakże, należy pamiętać, że sytuacja na rynku finansowym jest dynamiczna i przewidywania co do przyszłych zmian stóp procentowych mogą ulec zmianie w zależności od sytuacji gospodarczej w kraju i na świecie.

Statystyki:

Ciekawostka:

Zaskakujący pozew frankowy – jakich jeszcze nie było, w którym łodzianin domaga się od banku zwrotu swoich pieniędzy

Pozew frankowy, co to takiego?

Pozew frankowy to termin, którym określa się proces sądowy pomiędzy klientem a bankiem, który oferował kredyt we frankach szwajcarskich. Klienci twierdzą, że nie zostali poinformowani o ryzyku związanym z takim kredytem. Gdy kurs franka szwajcarskiego wzrastał, spłata kredytu była znacznie droższa. Dlatego klienci czują się oszukani i domagają się zwrotu swoich pieniędzy.

Historia łodzianina

Klient zaciągnął kredyt we frankach szwajcarskich, gdyż bank przekonywał, że jest to opłacalna opcja. Jednakże, gdy kurs franka wzrósł, spłata kredytu stała się bardzo kosztowna. Wówczas, lodzinin zdecydował się na pozew przeciwko bankowi, domagając się zwrotu swoich pieniędzy. Sprawa ta jest wyjątkowa, ponieważ lodzinin ma dokumenty potwierdzające, że był wprowadzany w błąd przez bank.

Czym grozi pozew frankowy dla banków?

Pozew frankowy jest dla banków bardzo niekorzystny, ponieważ w przypadku przegrania procesu, muszą zwrócić klientom ogromne sumy pieniędzy w ramach odszkodowań a umowy zostaną unieważnione.

Podsumowanie

Sprawa łodzianina i jego pozew frankowy to tylko wierzchołek góry lodowej. Wiele osób zdecydowało się na kredyt we frankach szwajcarskich, a obecnie czują się oszukani i domagają się zwrotu swoich pieniędzy. Jeśli posiadasz taki kredyt, to warto walczyć o swoje prawa i zastanowić się nad podjęciem procesu sądowego przeciwko bankowi. Jednakże, przed podjęciem takiej decyzji, warto skonsultować się z prawnikiem, który dokładnie przeanalizuje Twoją sytuację i doradzi Ci, jakie kroki należy podjąć.

WIBOR – najczęstsze pytania i odpowiedzi

Co to jest Wibor, Wibid, Libor i Euribor?

Wibor, Wibid, Libor i Euribor to referencyjne stawki procentowe, na podstawie których banki ustalają oprocentowanie swoich produktów finansowych, takich jak kredyty, lokaty czy hipoteki.

Jakie są różnice między Wiborem, Wibidem, Liborem i Euriborem?

Wibor i Wibid to stawki procentowe, które ustalają banki w Polsce. Wibor dotyczy krótkoterminowych kredytów międzybankowych, a Wibid – depozytów. Libor i Euribor to międzynarodowe stawki procentowe, wyliczane na podstawie transakcji międzybankowych dokonywanych w Londynie i Europie.

Jak Wibor, Wibid, Libor i Euribor wpływają na koszty kredytów?

Oprocentowanie kredytu jest ściśle związane z referencyjnymi stawkami procentowymi. Im wyższa stawka Wiboru, Wibidu, Liboru czy Euriboru, tym wyższe koszty kredytu dla kredytobiorcy.

Czy istnieją alternatywy dla Wiboru, Wibidu, Liboru i Euriboru?

W Polsce alternatywą dla Wiboru i Wibidu jest stawka NBP. W międzynarodowej skali alternatywą dla Liboru i Euriboru są stawki procentowe SONIA, SOFR czy ESTER, które są wyliczane na podstawie transakcji na rynku repo w Wielkiej Brytanii, USA i strefie euro.

Czy można wygrać sprawę w sądzie o wskaźnik WIBOR?

W przestrzeni publicznej pojawia się coraz więcej informacji o pozwach składanych przeciwko bankom w sprawie wskaźnika WIBOR. Piszemy o tym w artykule: Odszkodowanie za WIBOR.

źródła:
1. grafika https://nbp.pl/polityka-pieniezna/decyzje-rpp/podstawowe-stopy-procentowe-nbp/
2. https://nbp.pl/polityka-pieniezna/rada-polityki-pienieznej/
3. https://lodz.wyborcza.pl/lodz/7,35136,29522443,pozew-frankowy-jakiego-jeszcze-nie-bylo-lodzinin-zada-od-banku.html

Odszkodowanie za WIBOR

Odszkodowanie za WIBOR – oszczędzą ponad 50 tys. złotych rocznie?

23 marca, 2023 / Kredyty bankowe, Oddłużanie / , , , / By

Zaskakujące wiadomości dochodzą z polskiego sądownictwa! Sąd w Warszawie podjął bezprecedensową decyzję, która może zrewolucjonizować zasady spłaty kredytów hipotecznych w Polsce.

Odszkodowanie za WIBOR

Warszawski sąd wstrzymał spłatę kredytu hipotecznego przyznanego w złotówkach, co oznacza, że kredytobiorcy będą mieli z głowy spłatę rat kredytowych. Przyczyną takiej decyzji jest brak szczegółowych informacji dotyczących ryzyka związanego ze zmianą wysokości oprocentowania wskaźnika WIBOR. Decyzja ta jest bezprecedensowa, ponieważ do tej pory żaden sąd nie podjął takiej decyzji. Kredytobiorcy, którzy skorzystali z takiej formy kredytu, będą oszczędzać ponad 50 tysięcy złotych rocznie.

Ciekawostka:

Sąd Warszawski zawiesił spłatę hipotecznego kredytu przyznanego w złotówkach do czasu zakończenia postępowania. Decyzja ta wynika z niejasnych zasad dotyczących wskaźnika WIBOR. W tej sytuacji kredytobiorca nie musi ponosić żadnych kosztów związanych z kredytem, co jest bezprecedensowe. Wcześniej sąd w Katowicach tymczasowo obniżył raty kredytowe o kwotę wskaźnika, co spowodowało znaczne zmniejszenie miesięcznych zobowiązań z 6,7 do 1,7 tysiąca złotych. Jednak kwota bazowa kredytu pozostała niezmieniona.

Sąd w Warszawie poszedł dalej i uznał, że z uwagi na trwające postępowanie, kredytobiorcy nie powinni być obciążani żadnymi kosztami wierzytelności. Postępowanie zostało wszczęte z powodu braku szczegółowych informacji dotyczących ryzyka związanego ze zmianą wysokości oprocentowania wskaźnika, co wiąże się z ryzykiem wzrostu rat.

Mecenas reprezentujący powoda przyznał, że proces może trwać jeszcze kilka lat. W tym czasie klient nie będzie zobowiązany do spłaty odsetek, co oznacza oszczędność w wysokości około 4,5 tysiąca złotych miesięcznie. W skali roku jest to ponad 50 tysięcy złotych. Według informacji przekazanych przez Radio Zet, umowa o kredyt została zawarta w 2010 roku, a klienci mieli już spłacić kapitał kredytu.

Czym jest WIBOR?

Warszawski Indeks WIBOR to jeden z najważniejszych wskaźników, wykorzystywanych w obrocie finansowym w Polsce. WIBOR jest wyznaczany na podstawie stawek, po jakich banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. WIBOR jest wykorzystywany w wielu umowach kredytowych, jako podstawa do ustalenia wysokości oprocentowania.

Czy można się pozbyć WIBOR-u z umowy kredytowej?

WIBOR to wskaźnik oprocentowania, który stanowi podstawę do ustalenia raty kredytowej. Czy istnieje możliwość pozbycia się go z umowy kredytowej? Wiele osób zadaje sobie to pytanie, zwłaszcza w obliczu zmiennych stóp procentowych. W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na to pytanie i przedstawić możliwe rozwiązania dla kredytobiorców.

Tak, jest to możliwe, ale jedynie w przypadku, gdy umowa kredytowa zawiera odpowiednią klauzulę. WIBOR to kluczowy element umowy kredytowej, a jego usunięcie może spowodować znaczne zmiany w treści umowy. W praktyce oznacza to, że zmiana umowy kredytowej jest skomplikowana i może wymagać konsultacji z prawnikiem.

Istnieją dwie główne możliwości pozbycia się WIBOR-u z umowy kredytowej. Pierwszą z nich jest zawarcie umowy o kredyt z innym wskaźnikiem oprocentowania, np. stawką kredytu hipotecznego lub LIBOR-em. Drugą możliwością jest skorzystanie z prawa do wcześniejszej spłaty kredytu i zawarcie nowej umowy z innym wskaźnikiem oprocentowania.

Zawarcie umowy o kredyt z innym wskaźnikiem oprocentowania

Kredytobiorcy mają prawo negocjować z bankiem warunki umowy kredytowej, w tym wskaźnik oprocentowania. Jeśli bank wyrazi zgodę na zawarcie umowy o kredyt z innym wskaźnikiem oprocentowania, to kredytobiorca może pozbyć się WIBOR-u z umowy kredytowej. Warto jednak pamiętać, że wybór innego wskaźnika oprocentowania może wpłynąć na wysokość raty kredytowej.

Skorzystanie z prawa do wcześniejszej spłaty kredytu

Kredytobiorcy mają prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w całości lub w części. Po wcześniejszej spłacie kredytu, kredytobiorca może zawrzeć nową umowę kredytową z innym wskaźnikiem oprocentowania. Warto jednak pamiętać, że bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu oraz za udzielenie nowej umowy kredytowej.

Wysokość opłat bankowych związanych z umową kredytową:

Rodzaj opłatyWysokość opłaty
Prowizja od udzielenia kredytu2% wartości kredytu
Opłata za wypłatę gotówki3% wartości wypłacanej gotówki
Opłata za przedłużenie umowy kredytowej500 zł
Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu1% wartości spłacanej kwoty

Czym jest klauzula abuzywna?

Klauzula abuzywna to taka, która narusza interesy konsumenta. W przypadku umowy kredytowej, może to oznaczać, że kredytobiorca został wprowadzony w błąd lub że umowa została sformułowana w sposób niezrozumiały dla przeciętnego konsumenta. Jeśli w umowie kredytowej znajduje się klauzula abuzywna, to taka umowa może być uznana za nieważną.

Czytaj więcej o: Sankcja kredytu darmowego

Jakie są koszty zmiany umowy kredytowej?

Koszty zmiany umowy kredytowej są uzależnione od konkretnej umowy oraz od banku, który ją udzielił. W praktyce, zmiana umowy kredytowej może wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizje, opłaty notarialne czy koszty dodatkowej dokumentacji.

  1. możliwe skutki finansowe unieważnienia umowy kredytowej:
Konsekwencje unieważnienia umowySzacowana kwota
Zwrot całkowitej kwoty kredytu250 000 zł
Zwrócenie kosztów procesu sądowego5 000 zł
Utrata zdolności kredytowejbrak możliwości uzyskania kredytu przez 2 lata

Wpływ unieważnienia umowy kredytowej na sytuację podatkową kredytobiorcy

W przypadku unieważnienia umowy kredytowej, kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu kwoty udzielonego mu kredytu oraz zapłacenia odsetek, jednak warto również zwrócić uwagę na skutki podatkowe takiej sytuacji. W niniejszym artykule omówimy, jakie konsekwencje podatkowe niesie ze sobą unieważnienie umowy kredytowej dla kredytobiorcy.

Podatek od umów cywilnoprawnych

W przypadku unieważnienia umowy kredytowej, kredytobiorca może być zobowiązany do zapłacenia podatku od umów cywilnoprawnych. Podatek ten wynosi 2% wartości umowy, a obowiązek jego zapłaty ciąży na kredytobiorcy. Warto jednak zaznaczyć, że nie zawsze unieważnienie umowy wiąże się z obowiązkiem zapłaty tego podatku.

Podatek od czynności cywilnoprawnych

Kolejnym podatkiem, który może pojawić się w przypadku unieważnienia umowy kredytowej, jest podatek od czynności cywilnoprawnych. Podatek ten wynosi 1% wartości umowy i jest płacony przez kredytodawcę. Jednak w przypadku unieważnienia umowy, kredytodawca może odzyskać zapłacony podatek od kredytobiorcy.

Podatek dochodowy od odsetek

Kredytobiorca, który unieważnił umowę kredytową, musi zwrócić całą kwotę kredytu oraz zapłacić odsetki. W tym przypadku warto zwrócić uwagę na podatek dochodowy od odsetek. Kredytobiorca może odliczyć od podatku dochodowego zapłacone odsetki, ale tylko do wysokości uzyskanego dochodu z kapitałów pieniężnych. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca nie osiągnął dochodu z innych źródeł, nie będzie miał możliwości odliczenia odsetek od podatku.

Unieważnienie umowy kredytowej może mieć poważne konsekwencje podatkowe dla kredytobiorcy. Oprócz zobowiązania do zwrotu kwoty kredytu i zapłaty odsetek, kredytobiorca może być zobowiązany do zapłaty podatków. Warto zaznaczyć, że nie zawsze unieważnienie umowy wiąże się z obowiązkiem zapłaty podatków, dlatego warto skonsultować się z ekspertem w dziedzinie prawa podatkowego.

Jeśli jesteś zainteresowany wzięciem kredytu mieszkaniowego, na pewno słyszałeś o WIBOR i WIRON. Wszyscy wiemy, że oprocentowanie jest jednym z najważniejszych czynników, na które zwracamy uwagę przy wyborze oferty kredytowej. Ale co dokładnie oznaczają te skróty i jaka jest między nimi różnica? Jak wpływają na wysokość raty kredytu? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w naszym artykule.

WIBOR a WIRON. Co to jest WIRON?

O wskaźniku WIBOR w ostatnim czasie dowiedziało się wiele osób, który wzrosły raty kredytów. WIBOR to skrót od Warszawskiego Indeksu WIBOR, który reprezentuje średnią stopę procentową pożyczek krótkoterminowych oferowanych na rynku międzybankowym. Dostępny jest w różnych wariantach czasowych, np. 1-miesięcznym, 3-miesięcznym, 6-miesięcznym itp. WIBOR stanowi podstawę do ustalenia oprocentowania kredytów hipotecznych oferowanych przez banki.

WIRON to skrót od Wskaźnika Odsetkowego Rentowności, który stanowi średnią ważoną stopę zwrotu papierów dłużnych Skarbu Państwa. WIRON jest jednym z alternatywnych wskaźników wykorzystywanych do obliczenia oprocentowania kredytów hipotecznych.

Różnice między WIBOR a WIRON

Podstawowa różnica między WIBOR a WIRON polega na źródle, z którego pochodzą. WIBOR pochodzi z rynku międzybankowego, natomiast WIRON jest wyznaczany przez Ministerstwo Finansów na podstawie notowań papierów dłużnych Skarbu Państwa.

Kolejną różnicą jest wariant czasowy. WIBOR jest dostępny w kilku wariantach czasowych, a WIRON tylko w jednym – rocznym.

Ostatecznie, WIBOR jest bardziej popularnym wskaźnikiem wykorzystywanym do obliczania oprocentowania kredytów hipotecznych, ze względu na jego dłuższą historię i większą płynność na rynku.

Jak wpływają na ratę kredytu mieszkaniowego?

WIBOR i WIRON stanowią podstawę do obliczania oprocentowania kredytów hipotecznych. Oznacza to, że wysokość raty kredytu zależy od aktualnej wartości tych wskaźników. Im wyższy WIBOR lub WIRON, tym wyższa rata kredytu.

źródła:
1. https://www.infor.pl/prawo/nowosci-prawne/5623568,wibor-kredyt-pozew-sad.html
2. https://businessinsider.com.pl/prawo/opinie/czy-mozesz-pozbyc-sie-wibor-u-z-umowy-kredytowej-prawnik-wyjasnia/hbk8bvp
3. grafika: bankier.pl

Stopy procentowe, Wibor i NBP

NBP: Harmonogram, stopy procentowe a spłata kredytów.

29 listopada, 2022 / Kredyty / , , / By
Narodowy Bank Polski
wikipedia.org

Narodowy Bank Polski: historia

Korzenie Narodowego Banku Polskiego sięgają okresu zaborów, gdy w 1828 r. na mocy dekretu cara Mikołaja I powołano do życia Bank Polski (aczkolwiek warto odnotować, że już w 1763 r. Stanisław Konarski proponował utworzenie narodowego banku). Jego autonomia jednak ulegała ograniczeniom po powstaniach listopadowym i styczniowym.

W grudniu 1916 r. na ziemiach zaboru rosyjskiego zajętych przez siły niemieckie podjęta została decyzja o utworzeniu Polskiej Krajowej Kasy Pożyczkowej. Została ona upoważniona m.in. do emisji waluty znanej jako marka polska.

Z chwilą odzyskania niepodległości wspomniana instytucja została przejęta przez polskie władze i kontynuowała swą działalność. Do jej najważniejszych dokonań należy zaliczyć ujednolicenie systemu monetarnego w warunkach istnienia różnych walut odziedziczonych po zaborcach.

Decyzje NBP a Covid-19

Wszystkie kroki ograniczające rozprzestrzenianie się choroby COVID-19 powodowały jednocześnie negatywne skutki dla gospodarki i budżetów gospodarstw domowych.

W związku z tym polskie władze 18 marca 2020 r. zapowiedziały zestaw działań określanych jako tarcza antykryzysowa, zmierzających do wsparcia podmiotów dotkniętych skutkami kryzysu spowodowanego pandemią.

Harmonogram posiedzeń Rady Polityki Pieniężnej

styczeń4 (wtorek)
luty8 (wtorek)
marzec8 (wtorek)
kwiecień6 (środa)
maj5 (czwartek)
czerwiec8 (środa)
lipiec7 (czwartek)
sierpień23 (wtorek)*
wrzesień7 (środa)
październik5 (środa)
listopad9 (środa)
grudzień7 (środa)

Stopy Procentowe w Europie i Ameryce Północnej

W Europie stopy procentowe banków centralnych były zazwyczaj niskie. Najwyższa główna stopa procentowa obowiązywała na Białorusi (7,75%), zaś spośród państw Unii Europejskiej najwyższy poziom głównej stopy procentowej banku centralnego notowano w Chorwacji (2,5%).

W reakcji na pandemię wiele banków centralnych zareagowało bardzo szybko i w podobny sposób, obniżając główne stopy procentowe do najniższych poziomów w historii, także bliskich 0%. Takie działania podjęła w Stanach Zjednoczonych Rezerwa Federalna (Fed), która w kolejnych krokach, począwszy od 4 marca 2020 r., obniżyła główną stopę procentową do poziomu 0,25%.

Podobny poziom stóp procentowych obowiązywał w USA w latach 2008–2015, co było reakcją Fed na globalny kryzys finansowy z 2008 r. Jak już wcześniej podkreślano, także polski bank centralny obniżył, w trzech krokach, główną stopę procentową łącznie o 1,4 punktu procentowego, do najniższego w historii poziomu 0,1%.

Może cię zainteresować: Jak konflikt na Ukrainie wpływa na inflację i Twoje kredyty?

Niskie stopy procentowe a ceny

Niskie stopy procentowe wraz z operacjami walutowymi prowadzonymi przez NBP wpłynęły na osłabienie złotego. Polska waluta straciła na wartości przede wszystkim w stosunku do dolara, euro i franka szwajcarskiego, co wywiera istotny wpływ na eksport i import.

Niski kurs polskiego złotego jest korzystny dla eksporterów i tym samym przyczynia się do wzrostu gospodarczego, ale z drugiej strony skutkuje wzrostem cen towarów importowanych, a wśród nich przede wszystkim cen paliw, to z kolei jest jednym z czynników wzrostu inflacji.

Nie można także pominąć faktu, że deprecjacja złotego jest niekorzystna dla kredytobiorców, którzy spłacają długi w walucie obcej np. w CHF. Dodajmy na koniec tego wątku, że niskie stopy procentowe przyczyniają się do wzrostu konsumpcji, która powiązana jest z inflacją.

Duży popyt jest jednym z czynników wpływających na wzrost cen. Z drugiej strony wysoka inflacja oraz bardzo nisko oprocentowane kredyty i depozyty w bankach skutkują zwiększeniem konsumpcji, co jest korzystne dla budżetu państwa.

Jak podniesienie stóp procentowych wpływa na kredyt hipoteczny? Przykład 400 tys. zł

Załóżmy, że stopa procentowa wynosi 3% w skali roku (jako suma zmiennej stawki WIBOR 3M i stałej marży). Jeżeli stopa procentowa wzrośnie do poziomu 4% w skali roku, w wyniku podniesienia stawki WIBOR 3M o jeden punkt procentowy, to wówczas rata wynosząca początkowo 1896,85 zł będzie wyższa o 214,5 zł, czyli aż o ponad 10%, zaś całkowity koszt kredytu wzrośnie o ponad 64 tys. zł w stosunku do pierwotnie naliczonego przy rocznej stopie wynoszącej 3%. 

Co znacząco przyczyni się do obciążenia finansowego potencjalnego kredytobiorcy. Co zrobić, aby obniżyć koszty kredytu? 

Czytaj dalej: Gdzie uzyskać kredyt konsolidacyjny ze złym BIK? Wady i zalety konsolidacji kredytów.

Stopy procentowe NBP

W dniu 5 października 2022 odbyło się posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej.

Rada postanowiła utrzymać stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie:

  • stopa referencyjna 6,75% w skali rocznej;
  • stopa lombardowa 7,25% w skali rocznej;
  • stopa depozytowa 6,25% w skali rocznej;
  • stopa redyskonta weksli 6,80% w skali rocznej;
  • stopa dyskontowa weksli 6,85% w skali rocznej;

źródło: NBP.pl, zicat.pl, forum-kredytowe.org

error

Szukasz pomocy w oddłużaniu? Kliknij w ikonę i wypełnij formularz:

◦Conectum Finanse - Oddłużanie, Kredyty, Pomoc oddłużeniowa
◦Ocena: 4.8/5 z 13446 Opinii naszych Klientów w sprawie oddłużania