Zdolność kredytowa zapewnia możliwość zaciągnięcia odpowiednich środków na dowolny cel. Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Co to jest i jak ją widzą banki i firmy pożyczkowe? Dowiedz się z artykułu!
Co obniża zdolność kredytową?
Co obniża Twoją zdolność kredytową i jak ją poprawić w kilka miesięcy, aby uzyskać kredyt?
Udzielenie kredytu uzależnione jest od posiadania zdolności lub ustanowienia odpowiedniego zabezpieczenia oraz przedstawienia programu, na podstawie którego, z wysokim prawdopodobieństwem, poprawi się sytuacja finansowa ubiegającego się o kredyt.
W okresie pomiędzy złożeniem wniosku a zawarciem umowy dokonywane jest badanie zdolności kredytowej, której brak może skutkować odmową udzielenia kredytu.
Bank, aby minimalizować ryzyko nieodzyskania środków pieniężnych będących przedmiotem pożyczki, bada zdolność kredytową kontrahenta.
Zdolność kredytowa a Sąd Najwyższy
Na uwagę zasługuje stanowisko Sądu Najwyższego, który stwierdził, że „zdolność kredytową ma każdy podmiot, którego stan majątkowy oraz bieżąca i przewidywana efektywność gospodarowania zapewnia wypłacalność gwarantującą zwrot kredytu wraz z należnymi odsetkami w ustalonym terminie”.
Zabezpieczenie spłaty kredytu ma służyć ochronie banku w sytuacji, w której kredytobiorca już utracił zdolność kredytową. Wydaje się, że na takie rozróżnienie wskazuje także art. 70 ust. 2, który przewiduje, iż w pewnych okolicznościach istnieje możliwość zawarcia umowy kredytowej z podmiotem, który nie posiada zdolności kredytowej.
Jak sprawdzić zdolność kredytową BIK?
Jeśli zabezpieczenie będzie spełniało tę samą funkcję, co analiza zdolności kredytowej, czyli ochronę banku, a właściwie – choć pośrednio – deponentów banków, którzy ponoszą ryzyko decyzji finansowych, w tym kredytowych, banku.
Wydaje się, że pomimo tej samej funkcji ograniczenia ryzyka kredytowego, udzielenie zabezpieczenia nie utworzy zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie tylko później, w razie braku określonej spłaty w wyznaczonym czasie.
Czy każdy bank tak samo bada zdolność kredytową?
Przepisy ustawy Prawo bankowe nie narzucają bankom sposobu badania zdolności kredytowej, ani też kryteriów, jakimi powinny się kierować przy dokonywaniu analizy. W każdym banku praktyka może wyglądać inaczej, co może skutkować znacznymi różnicami w późniejszej ocenie.
Przykładowo ten sam podmiot może w jednym banku uzyskać kredyt, ponieważ pozytywnie przejdzie badanie zdolności kredytowej, podczas gdy w innym banku kredyt nie zostanie mu udzielony. Zakres informacji i dokumentów wymaganych od wnioskodawcy jest zazwyczaj podany w regulaminie banku.
Ranking kredytów gotówkowych – propozycje forum.
Brak zdolności kredytowej – co zrobić?
Bank nie musi, a nawet o ile to możliwe, nie powinien się ograniczać do badania dokumentów przedłożonych przez potencjalnego kredytobiorcę, ale także czerpać wiedzę z innych źródeł, jak np. w Biurze Informacji Kredytowej SA czy w Krajowym Rejestrze Długów Biura Informacji Gospodarczej27.
Prognozy badania zdolności kredytowej przez banki
Wyobrazić sobie możemy sytuację, w której bank udziela kredytu podmiotowi znajdującemu się w dobrej sytuacji finansowej, czyli posiadającemu zdolność kredytową w chwili zawierania umowy, natomiast na skutek niekorzystnej koniunktury jego sytuacja tak się pogorszyła, że nie jest w stanie spłacać kolejnych rat.
Z uwagi na ciągłe zmiany na rynku, bank badając zdolność kredytową powinien przynamniej w równym stopniu zwracać uwagę na prognozy, które – jeżeli okażą się negatywne – przesądzą o braku zdolności kredytowej.
Pożyczki bez baz – bez weryfikacji BIK, BIG, KRD.
Komisja Nadzoru Finansowego a badanie zdolności kredytowej przez banki
Jednym z celów przyświecających Komisji Nadzoru Finansowego było wskazanie bankom, jak istotne jest badanie zdolności kredytowej, które powinno spełniać standardy obiektywizmu i konserwatyzmu w zakresie parametrów przyjmowanych do jej oceny.
Jak wskazała Komisja, aby ocena zdolności kredytowej była wiarygodna i poprawna, bank musi mieć możliwość korzystania z obiektywnych danych, w tym pozyskanych ze źródeł zewnętrznych, do których zaliczają się także wystandaryzowane zbiory danych prowadzonych przez biura informacji gospodarczej, takie jak Biuro Informacji Kredytowej, Krajowy Rejestr Długów czy Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej.
Co poprawia zdolność kredytową?
Sytuacja kredytobiorcy nieposiadającego zdolności kredytowej uległaby poprawie, gdyby przyjąć koncepcję „współtworzenia” zdolności kredytowej poprzez szczególne zabezpieczenia.
- nieruchomość
- dodatkowe źródło dochodów
- ruchomości
- spłata chwilówek i zamknięcie limitów odnawialnych
Z punktu widzenia oceny zdolności kredytowej istotne dla banku powinno być zatem nie tyle to, w jaki sposób przedsiębiorstwo lub osoba fizyczna uzyskuje środki pieniężne, lecz raczej to, czy rozmiary tych środków są wystarczające dla zapewnienia terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami.
Aby sprawdzić swoją zdolność kredytową możesz skorzystać z kalkulatorów kredytowych dostępnych na stronach internetowych dowolnego z banków. Twoja kalkulacja będzie najbliższa tego jak widzi to bank.
Zarobki w wysokości minimalnie 5000 zł netto pozwalają na staranie się o kredyt gotówkowy na 100 tys. zł – pod warunkiem braku innych zobowiązań finansowych
Chwilówki obniżają Twoją zdolność kredytową. Żeby ją dostać najczęściej musisz mieć dochód, który pozwoli Ci terminowo spłacić pożyczkę.
źródło: forum-kredytowe.org
