Duży przypływ gotówki: spłacić jednorazowo większość długu czy oszczędzać?
Pytanie od Czytelnika #1 [grudzień 2019]
Dzień dobry, posiadam ok. 45 tys. zł zadłużenia (kwoty pozostałej do spłaty – płace terminowo) z tytułu kredytu gotówkowego zawartego w PKO BP jeszcze w momencie pierwszej pracy. W 2015 roku zarabiałem 2,4 tys. zł na rękę i nie mogłem realizować spłaty w odpowiedniej kwocie.
Dzięki zmianie pracy od kwietnia 2018 r. dostanę tzw. bonus za podpisanie umowy na wyłączność na okres 5 lat w wysokości 31 tys. zł. Jestem programistą aplikacji. Moje wynagrodzenie rocznie wynosić będzie ok. 100 tys. zł netto.
Pojawia mi się zatem pytanie czy warto spłacić tym bonusem większą część zadłużenia czy zainwestować te środki w rozwój i nadal spłacać ratalnie kredyt zgodnie z harmonogramem spłat. A może jakieś formy oszczędzania?
Z góry dziękuję za odpowiedź.
Pozdrawiam, Łukasz, Gdańsk.
Odpowiedź Conectum.
Panie Łukaszu, bardzo dziękujemy za pytanie od Pana oraz opis sytuacji. Generalnie zauważamy tutaj kilka aspektów, które należałoby poruszyć przed podjęciem jakiegokolwiek działania w zakresie jednorazowej częściowej spłaty zadłużenia.
Zaznaczmy na wstępie, że zgodnie z orzecznictwem w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, część prowizji oraz odsetek jeżeli prowizja była pobierana z góry za cały okres kredytowania, zostanie Panu zwrócona.
Przechodząc do meritum warto dokładnie zapoznać się z tzw. wynagrodzeniem bonus na start, za podpisanie tzw. „lojalki”. W Polsce jednak nadal rzadko takie wynagrodzenie jest praktykowane, zatem każde umowy są przygotowywane indywidualnie w przypadku każdego pracodawcy. Premia za podpisanie takiej umowy na pewno obarczona jest dodatkowymi obostrzeniami. Co stanie się w przypadku gdy zerwiesz umowę wcześniej, ile będzie Pan musiał zwrócić?
Pamiętajmy, że wynagrodzenie jest obarczone dodatkowym podatkiem, zatem ta kwota zostanie również opodatkowana, zmniejszając tym samym swoją wartość.
1. Jeśli posiada Pan inne zobowiązania w tym odnawialne, np. karty kredytowe, limity w koncie, polecamy spłacać takie zobowiązania jako pierwsze i zamykać te zobowiązania.
2. Drugim produktem finansowym, który wart jest spłacenia w całości są pożyczki obarczane dużym ubezpieczeniem. Ze względu na zwrot takiego ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania.
3. Na sam koniec zostawilibyśmy zobowiązania kredytowe bankowe, które najczęściej mają najniższe koszty.
Podsumowanie.
Gorącym tematem inwestycyjnym są zawsze nieruchomości, biznesy oraz indywidualne konta emerytalne. Odradzamy jednak kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Krótko o IKE i IKZE. To pod wieloma względami unikalne formy oszczędzania. Przede wszystkim dają możliwość zwolnienia zgromadzonej kwoty z podatku od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki). Posiadacz IKZE może również odjąć 32%, 19% lub 18% odłożonej kwoty (w zależności od progu podatkowego) od podstawy opodatkowania. Oszczędności tak zgromadzone mogą być przekazywane wybranym osobom albo dziedziczone bez konieczności odprowadzania podatku od spadków i darowizn.
Jeśli chodzi o inwestowanie czy oszczędzanie środków oczywiście zawsze leży to w dobrym tonie. Jaki rodzaj inwestycji czy oszczędności zależeć będzie od Pana 😉 My polecamy inwestycje.
Jaka jest zaleta podejmowania decyzji o nieuiszczaniu długów i zamiast tego inwestycje lub oszczędność? Czy nie lepiej byłoby spłacić długi, aby nie musieć już płacić odsetek, a jeśli pojawi się nagły przypadek, zawsze można wrócić do kredytu?
Poszukuję kredytu gotówkowego.Szukam kredytu bankowego z jedną ratą. Szukam kredyt gotówkowy. mam własną firmę.poszukuję pożyczki ! Okres spłaty 10lat. Rata: 2tys. zł. Poszukuję kwoty 50000 zł. Płacę wszystko terminowo. Proszę o poważne oferty i niezwłoczny e-mail! Krzysztof
Szukam pożyczki pod zastaw mieszkania.Potrzebuje pożyczki pod zastaw nieruchomości. Poszukuję pożyczki pod zastaw działki. Miasto: Gdańsk. Jestem jedynym właścicielem zabezpieczenie pożyczki jest wart ok. 500000 zł potrzebuje kredytu ! Okres spłaty 3lata. Rata: 3tys. zł. Poszukuję kwoty 1mln zł. Na polecenie podaje KW i kilka zdjęć nieruchomości. Proszę o poważne oferty i niezwłoczny e-mail! Mirek
Szukam pożyczki pod zastaw mieszkania.Chce pozbyć się długów. Poszukuję pożyczki pod zastaw działki. Miejscowość: Olsztyn. Jestem prawowitym właścicielem zabezpieczenie pożyczki jest wart ok. 300000 zł szukam kredytu ! Okres spłaty 4lata. Rata: minimalna. Poszukuję kwoty 1mln zł. Na polecenie podaje KW i kilka zdjęć nieruchomości. Proszę o poważne oferty i szybki kontakt! Janina
Zwracam się z prośbą. Potrzebuje pożyczki pod zastaw nieruchomości. Kto udzieli, Kto jest w stanie udzielić kredyt pod zastaw mieszkania. Lokalizacja: Kalisz. Jestem pierwszym właścicielem zastaw pożyczki jest wart ok. 1mln zł potrzebuje pożyczki ! Okres spłaty 2lata. Rata: . Poszukuję kwoty 100000 zł. Na żądanie podaje KW i kilka obrazków nieruchomości. Proszę o poważne oferty i szybki e-mail! Katarzyna
Spłać dług, zawsze będziesz mógł zaciągnąć dług w przyszłości 🙂 Oczywiście jeśli będzie Ci potrzebne.
Słaba intuicja skoro informatyk zastanawia się na taką sprawą. Oczywiście najpierw warto spłacić długi.
Witajcie. Polecam pożyczki które są zabezpieczone nieruchomością jako ostatnią deskę ratunku dla wszystkich zadłużonych. Jeśli ktoś byłby zainteresowany proszę o komentarz poniżej, odpowiem.
Carolina