Duży przypływ gotówki: spłacić dług czy oszczędzać? Pytanie #1
Duży przypływ gotówki: spłacić jednorazowo większość długu czy oszczędzać?
Pytanie od Czytelnika #1 [grudzień 2019]
Dzień dobry, posiadam ok. 45 tys. zł zadłużenia (kwoty pozostałej do spłaty – płace terminowo) z tytułu kredytu gotówkowego zawartego w PKO BP jeszcze w momencie pierwszej pracy. W 2015 roku zarabiałem 2,4 tys. zł na rękę i nie mogłem realizować spłaty w odpowiedniej kwocie.
Dzięki zmianie pracy od kwietnia 2018 r. dostanę tzw. bonus za podpisanie umowy na wyłączność na okres 5 lat w wysokości 31 tys. zł. Jestem programistą aplikacji. Moje wynagrodzenie rocznie wynosić będzie ok. 100 tys. zł netto.
Pojawia mi się zatem pytanie czy warto spłacić tym bonusem większą część zadłużenia czy zainwestować te środki w rozwój i nadal spłacać ratalnie kredyt zgodnie z harmonogramem spłat. A może jakieś formy oszczędzania?
Z góry dziękuję za odpowiedź.
Pozdrawiam, Łukasz, Gdańsk.
Odpowiedź Conectum.
Panie Łukaszu, bardzo dziękujemy za pytanie od Pana oraz opis sytuacji. Generalnie zauważamy tutaj kilka aspektów, które należałoby poruszyć przed podjęciem jakiegokolwiek działania w zakresie jednorazowej częściowej spłaty zadłużenia.
Zaznaczmy na wstępie, że zgodnie z orzecznictwem w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, część prowizji oraz odsetek jeżeli prowizja była pobierana z góry za cały okres kredytowania, zostanie Panu zwrócona.
Przechodząc do meritum warto dokładnie zapoznać się z tzw. wynagrodzeniem bonus na start, za podpisanie tzw. „lojalki”. W Polsce jednak nadal rzadko takie wynagrodzenie jest praktykowane, zatem każde umowy są przygotowywane indywidualnie w przypadku każdego pracodawcy. Premia za podpisanie takiej umowy na pewno obarczona jest dodatkowymi obostrzeniami. Co stanie się w przypadku gdy zerwiesz umowę wcześniej, ile będzie Pan musiał zwrócić?
Pamiętajmy, że wynagrodzenie jest obarczone dodatkowym podatkiem, zatem ta kwota zostanie również opodatkowana, zmniejszając tym samym swoją wartość.
1. Jeśli posiada Pan inne zobowiązania w tym odnawialne, np. karty kredytowe, limity w koncie, polecamy spłacać takie zobowiązania jako pierwsze i zamykać te zobowiązania.
2. Drugim produktem finansowym, który wart jest spłacenia w całości są pożyczki obarczane dużym ubezpieczeniem. Ze względu na zwrot takiego ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania.
3. Na sam koniec zostawilibyśmy zobowiązania kredytowe bankowe, które najczęściej mają najniższe koszty.
Podsumowanie.
Gorącym tematem inwestycyjnym są zawsze nieruchomości, biznesy oraz indywidualne konta emerytalne. Odradzamy jednak kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Krótko o IKE i IKZE. To pod wieloma względami unikalne formy oszczędzania. Przede wszystkim dają możliwość zwolnienia zgromadzonej kwoty z podatku od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki). Posiadacz IKZE może również odjąć 32%, 19% lub 18% odłożonej kwoty (w zależności od progu podatkowego) od podstawy opodatkowania. Oszczędności tak zgromadzone mogą być przekazywane wybranym osobom albo dziedziczone bez konieczności odprowadzania podatku od spadków i darowizn.
Jeśli chodzi o inwestowanie czy oszczędzanie środków oczywiście zawsze leży to w dobrym tonie. Jaki rodzaj inwestycji czy oszczędności zależeć będzie od Pana 😉 My polecamy inwestycje.
